Cómo Saber Si Tengo IRPH En Mi Hipoteca. Si deseas cómo saber si tienes IRPH en tu hipoteca, has llegado al artículo indicado. Aquí encontrarás toda la información referente a este tema, podrás conocer qué es, cómo saber si lo tienes y de qué forma te puede afectar. Si tienes alguna inquietud recuerda contactarnos a través de nuestras redes sociales, o regístrate y déjanos un comentario en esta página. También puedes participar en el WhatsApp. Si usas Telegram  ingresa al siguiente enlace.

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es una manera de calcular el índice de interés que debes pagar por una hipoteca. Es uno de los más importantes dentro del territorio español, junto con el Euribor. Para conocer la documentación, cómo se calcula y demás datos, continúa leyendo este artículo.

Contenido:

1. ¿Cómo Saber Si Tengo IRPH En Mi Hipoteca?
   1.1 Pasos A Seguir
2. ¿Qué Es El IRPH De Una Hipoteca?
3.  ¿En Qué Me Afecta?
4.  ¿Sigue Vigente?
   4.1 Calculadora IRPH 

¿Cómo Saber Si Tengo IRPH En Mi Hipoteca?

La forma más sencilla es consultar el contrato hipotecario. Generalmente, el IRPH debe titular «interés» o «tasa de interés variable» en los términos del contrato. Debes tener en cuenta que existen muchas modalidades de IRPH, lo que puede complicar su identificación en un préstamo.

Si son IRPH Cajas, IRPH Bank y CECA los que extinguieron en noviembre de 2013, y continúan aplicándolos, entonces es el momento de hacer un reclamo. Y, también en el caso de contar con IRPH entidades. Otra forma de averiguar si existe el IRPH en tu hipoteca es comprobar el recibo de la hipoteca. Si paga más del 2% de interés, es muy probable que el IRPH se aplique a su hipoteca.

Pasos A Seguir

Los pasos a seguir para conocer si tienes IRPH en tu hipoteca son los siguientes:

1. En primer lugar, los ciudadanos deben considerar sus escrituras hipotecarias de una manera específica. Aunque puede hacer esto para la tercera cláusula de la misma manera. Por lo general, las personas pueden encontrar el título en él, lo que puede cambiar el tipo de interés.
2. Igualmente, deben recordar que esta es una de las partes que de alguna manera debe especificar la variable de referencia en el próximo préstamo bancario. Aunado a esto, otra manera en que los ciudadanos pueden corroborar si cuentan con IRPH, es verificando todas y cada una de las constancias de los recibos en cuanto a los préstamos bancarios.
3. Por otro lado, en el caso de que el ciudadano se encuentre abonando un determinado tipo de interés superior al menos al 2%, existe la posibilidad de que tenga la facilidad para devolver el préstamo hipotecario aplicado en el IRPH.
4. Dicho esto, se puede ver que el IRPH solo puede ser reconocido por el ciudadano que cuenta con el recibo, aunque algunas personas acuden a las oficinas a cobrar las cuotas de la hipoteca y pagar el préstamo. Por esta razón, se recomienda a quienes no estén seguros de cómo saber si cuentan con IRPH, deben acudir a uno de ellos.

¿Qué Es El IRPH De Una Hipoteca?

El IRHP (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es una referencia para calcular la tasa de interés que debes abonar por una hipoteca. Es el segundo índice de referencia más importante para el cálculo de los préstamos hipotecarios en España después del Euribor.

Asimismo, la tasa de interés promedio utilizada en estas situaciones depende de la cantidad de hipotecas emitidas, por lo que si muchos préstamos se emiten a tasas de interés altas, el IRPH será mayor. El mismo, lo calcula el Banco de España, el cual se encarga de publicarlo mensualmente en el BOE (Boletín Oficial del Estado). Hay tres tipos de IRPH:

¿En Qué Me Afecta?

La controversia que lo rodea se deriva de la posibilidad de que los bancos abusen de sus aplicaciones porque los clientes no tienen una comprensión clara de sus métodos y posibles desarrollos. Cuando el Euribor alcanzó su punto más alto, en 2008, se popularizó el índice. No obstante, durante la crisis, cuando el Euribor comenzó a derrumbarse, el IRPH se mantuvo equilibrado.

Los ciudadanos afectados describen el índice como «manipulable», ya que según su fórmula de cálculo, cuanto más préstamos se emiten, mayor es la tasa de interés, por lo que los bancos pueden ajustar el índice a voluntad.

Por el contrario, la industria bancaria sostiene que el IRPH, establecido hace 25 años en España, es un índice oficial producido por el Banco de España, es decir, las demás instituciones bancarias no interfieren en su asignación.

En 2017, luego de numerosas demandas que exigieron que el índice fuera cero, la Corte Suprema emitió un fallo favorable y dictaminó que la mera mención de los préstamos hipotecarios en el índice oficial no significa falta de transparencia o abuso, por lo que estos índices no pueden ser abolidos.

No obstante, el Tribunal de Instrucción n°38 de Barcelona planteó esta cuestión ante el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas cuando impugnó la sentencia del Tribunal Supremo a favor del enfoque del banco sobre la doctrina europea.

Se celebró una audiencia oral, en la que participaron fiscales del Estado y el fiscal general de la Unión Europea. El primer reclamo ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea es que si el IRPH se considera abusivo, no debe devolverse retroactivamente.

En concreto, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea debe determinar si las personas afectadas por el IRPH en la hipoteca están plenamente informadas por el organismo, o si se trata de una cláusula de abuso que vulnera la normativa europea de derechos del consumidor.

Si el fallo es a favor del banco, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se alineará con el Tribunal Supremo, que había estimado en noviembre de 2018 que utilizar únicamente préstamos hipotecarios para el índice no significa abuso o falta de transparencia para los consumidores.

No obstante, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ya se ha plantado a favor de los consumidores en otras oportunidades, que contradicen la posición del Tribunal Supremo, como la cláusula mínima o la hipoteca multidivisa.

En realidad, la Comisión Europea emitió un informe desventajoso sobre el índice en una audiencia oral de acuerdo con las leyes de la Comunidad Europea sobre derechos del consumidor y advirtió que el banco no explicó adecuadamente el funcionamiento del IRPH.

Según un informe emitido por Goldman Sachs, si la sentencia perjudica a los bancos, estos se enfrentarán a pérdidas de entre 700 y 44 mil millones de euros. Por su parte, se estima que un millón de personas se vieron afectadas por estas hipotecas, y el saldo vivo de los grandes bancos en préstamos referenciados al IRPH superó los 17 mil millones al cierre de 2018.

Sin embargo, dependiendo de la sentencia concreta, las cifras que puedan estar implicadas pueden ser diferentes, ya que en sentencias desfavorables, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea puede exigir la devolución de intereses o solo la devolución de acuerdo al Euribor. Del mismo modo, el embate también depende del resultado de la sentencia retrospectiva.

¿Sigue Vigente?

A pesar de la polémica en torno al índice, el Banco de España sigue considerando al IRPH como uno de los tipos de interés oficiales y suele utilizarse como referencia en las operaciones de tipo de interés variable. En efecto, el boletín estatal oficial publica datos todos los meses, frente al 1,8360% de julio del año pasado, y el Euribor es negativo (-0,283%).

Sin embargo, actualmente solo el IRPH (llamado entidad) es válido, y a partir de 2013, dejaron de contar con validez hasta 2 tipos diferentes: caja de ahorros y banco. El IRPH de una entidad se calcula con base en los intereses de todas las entidades financieras.

Calculadora IRPH

El IRPH, también conocido como «tasa de interés promedio de las hipotecas para vivienda gratuita en tres años», se calcula en base al promedio simple de las tasas de interés promedio considerados de las hipotecas con vencimientos iguales o superiores a los tres años firmados en el mes indicado en el índice.

Asimismo, su cálculo es obviamente diferente al Euribor, normalmente el IRPH suele estar por encima de él, pero su fluctuación no es tan frecuente. Es precisamente que esta característica es uno de los mayores problemas a la hora de firmar más hipotecas con IRPH, porque aunque el Euribor es más volátil y fluctúa al alza y a la baja, el IRPH sigue siendo más estable.